Online-Banken erklärt: So findest du die passende Bank ohne Filiale

Was ist eine Online-Bank?

Eine Online-Bank ist ein Kreditinstitut, das seine Konten ausschließlich über das Internet anbietet. Kontoeröffnung, Überweisungen, Kartensperre und Kundenservice laufen über die App, die Website, das Telefon oder den Chat.

Hinter einer Online-Bank kann ein großer Konzern stehen, eine Sparkasse oder ein junges Unternehmen mit eigener Banklizenz. Für dich sind drei Fragen entscheidend: Wer haftet für mein Geld, wie komme ich an Bargeld, und wen erreiche ich, wenn etwas schiefgeht?

Auch viele Filialbanken bieten heute Kontomodelle an, die du nur online eröffnen und führen kannst. Diese Konten zählen wir hier mit, weil sie im Alltag wie ein Online-Konto funktionieren.

Drei Typen von Online-Banken: Direktbank, Neobank, Filialbank mit Online-Konto

Die Grenzen zwischen den drei Gruppen sind nicht scharf, aber die Einteilung hilft, typische Stärken und Schwächen zu erkennen.

Eine Direktbank ist meist eine Tochter oder Marke einer etablierten Bank. Sie nutzt oft deren Infrastruktur, etwa Geldautomaten oder Einzahlmöglichkeiten. Beispiele in unserem Vergleich: DKB, ING, comdirect (Marke der Commerzbank), Consorsbank (Niederlassung der französischen BNP Paribas), norisbank (Deutsche-Bank-Gruppe) und 1822direkt (Marke der Frankfurter Sparkasse).

Eine Neobank ist ein Unternehmen, das von Anfang an nur digital gearbeitet hat. Die App steht im Mittelpunkt, klassische Elemente wie die girocard fehlen häufig. Beispiele: N26, C24 Bank, Trade Republic (eine Vollbank, bei der Guthaben auf Treuhandkonten bei Partnerbanken liegt) und Revolut (eine litauische Bank mit deutscher Zweigniederlassung).

Eine Filialbank mit Online-Konto bietet ein Kontomodell, das auf digitale Nutzung ausgelegt ist, aber weiterhin Zugang zu Filialen und Schaltern hat – teils gegen Gebühr. Beispiele: Commerzbank, Postbank (Niederlassung der Deutschen Bank) und Santander.

Typ	Typische Stärken	Typische Schwächen	Beispiele
Direktbank	Ausgereifte Konten mit girocard, Dispo und Gemeinschaftskonto; oft Zugang zu einem großen Automatennetz; deutsche Einlagensicherung in den meisten Fällen	Kontoführung meist nur bei Mindestgeldeingang kostenlos; Bareinzahlung oft umständlich oder kostenpflichtig	DKB, ING, comdirect, Consorsbank, norisbank, 1822direkt
Neobank	Bedingungslos kostenlose Kontoführung; schnelle Eröffnung; starke App mit Unterkonten und Budgetfunktionen; günstig im Ausland	Wenige oder gedeckelte Freiabhebungen; meist keine girocard; teils kein Dispo, keine Bareinzahlung oder kein Gemeinschaftskonto; Einlagensicherung teils im Ausland	N26, C24 Bank, Trade Republic, Revolut
Filialbank mit Online-Konto	Filialen und eigene Einzahlautomaten; girocard inklusive; großes Automatennetz	Kontoführung oft an Geldeingang oder Vermögen gebunden; Schalter- und Belegvorgänge kosten extra	Commerzbank, Postbank, Santander

Direktbank vs. Filialbank: Wo liegt der Unterschied im Alltag?

Der Vergleich Direktbank vs. Filialbank läuft am Ende auf zwei Fragen hinaus: Brauchst du persönliche Beratung vor Ort, und wie oft zahlst du Bargeld ein? Wenn du beides mit Nein beantwortest, verlierst du bei einer Direktbank im Alltag wenig. Wenn du regelmäßig Münzen und Scheine einzahlst oder komplexe Anliegen lieber am Schalter klärst, ist ein Filialkonto oder ein Konto bei der Sparkasse vor Ort oft die bessere Wahl.

Bei den Kosten liegen beide Typen näher beieinander, als viele denken. Die Direktbanken in unserem Vergleich verlangen zwischen 3,90 € und 4,90 € im Monat, wenn der Mindestgeldeingang fehlt – also der monatliche Betrag, der auf dem Konto eingehen muss, damit die Kontoführung kostenlos wird (Stand September 2026). Die Hürde liegt je nach Bank zwischen 500 € und 1.000 €. Filialbanken mit Online-Konto rufen in unserer Auswahl ohne Bedingung 4,90 € bis 5,90 € auf, mit einer Ausnahme, die bedingungslos kostenlos ist (Stand September 2026).

Der größere Unterschied liegt bei Sonderleistungen: Beleghafte Überweisungen oder Schaltereinzahlungen kosten bei Filialbanken mit Online-Modell schnell mehrere Euro je Vorgang. Was ein Konto insgesamt kostet, rechnen wir im Ratgeber Was kostet ein Girokonto wirklich? vor.

Wie sicher ist eine Online-Bank?

Für die Sicherheit deines Guthabens ist nicht entscheidend, ob eine Bank Filialen hat, sondern welcher Einlagensicherung sie angehört. Die Einlagensicherung ist der gesetzliche Schutz deiner Einlagen, falls eine Bank zahlungsunfähig wird. In der EU sind 100.000 € pro Kunde und Bank abgesichert.

Bei den meisten Banken in unserem Vergleich greift das deutsche System. Es gibt aber Ausnahmen: Die Consorsbank ist eine Niederlassung der BNP Paribas, dein Geld ist also über das französische System (FGDR) gesichert. Revolut ist eine litauische Bank, hier gilt das litauische System. Beide Systeme folgen derselben EU-Richtlinie, die Abwicklung liefe aber über das jeweilige Land. Trade Republic wiederum verwahrt Guthaben auf Treuhandkonten bei Partnerbanken; Anteile an Geldmarktfonds sind Sondervermögen ohne Einlagensicherung.

Mehrere deutsche Banken sind zusätzlich Mitglied in freiwilligen Sicherungsfonds ihrer Verbände, Sparkassen haben eine eigene Institutssicherung. Welche Bank welchem System angehört und was das für dich bedeutet, erklären wir im Ratgeber Einlagensicherung bei Online-Banken.

Wie kommst du bei einer Onlinebank ohne Filiale an Bargeld?

Eine Onlinebank ohne Filiale hat keine eigenen Schalter, aber fast immer einen Weg zu kostenlosem Bargeld. Welcher das ist, hängt von der Bank und der Karte ab.

• Cash Group: Ein Automatenverbund großer Privatbanken. Kunden von comdirect, norisbank, Commerzbank und Postbank heben dort mit der girocard kostenlos ab.
• CashPool: Ein zweiter, kleinerer Verbund. In unserem Vergleich nutzt ihn Santander.
• Sparkassennetz: 1822direkt gehört zur Frankfurter Sparkasse; die Sparkassen-Card funktioniert an den Automaten aller Sparkassen kostenlos.
• Visa- oder Mastercard-Abhebungen: DKB, ING und Trade Republic haben kein eigenes Netz. Stattdessen kannst du mit der Debitkarte – einer Karte, die den Betrag sofort vom Konto abbucht – an fast allen Automaten kostenlos abheben, meist ab einem Mindestbetrag von 50 € oder 100 € je Abhebung (Stand September 2026).
• Gedeckelte Freiabhebungen: Bei einigen Neobanken und bei comdirect mit der Visa-Karte ist die Zahl kostenloser Abhebungen im Monat begrenzt. Danach fällt eine Gebühr je Abhebung an.

Viele Banken erlauben außerdem Bargeld an Supermarktkassen. Beim Einzahlen wird es schwieriger: Banken ohne eigene Automaten verlangen meist einen Prozentsatz des Betrags, einige Neobanken bieten gar keine Einzahlung an. Eine Übersicht nach Bank gibt es im Ratgeber Kostenlos Bargeld abheben.

Kundenservice ohne Filiale: Was du erwarten kannst

Ohne Filiale läuft der Kontakt über Telefon, Chat, E-Mail oder die App. Für Standardfälle – Karte sperren, Limit ändern, Adresse aktualisieren – ist das oft schneller als ein Termin vor Ort, weil du es selbst erledigst. Anspruchsvoller wird es bei Sonderfällen wie Erbschaften, Vollmachten oder einer strittigen Buchung.

Prüfe vor der Kontoeröffnung, welche Kanäle die Bank anbietet und zu welchen Zeiten. Einige Neobanken setzen stark auf Chat und Hilfeartikel, einige Direktbanken auf Telefonhotlines mit festen Zeiten.

Welche Online-Bank passt zu dir?

Eine allgemeingültige Antwort gibt es nicht, weil die Konten unterschiedliche Stärken haben. Statt einer Rangliste hilft dir eine Kriterienliste, die du selbst gewichtest:

1. Geldeingang: Geht monatlich Gehalt oder Rente ein? Dann ist die Bedingung vieler Direktbanken kein Problem, sonst sind bedingungslos kostenlose Konten interessanter.
2. Bargeld: Wie oft hebst du ab, und zahlst du ein? Vergleiche Automatennetz, Freiabhebungen und Mindestbeträge.
3. Karten: Brauchst du eine girocard, weil kleine Läden nur die akzeptieren? Nicht alle Neobanken bieten eine an. Mehr dazu im Ratgeber Debitkarte, girocard oder Kreditkarte?
4. Dispo: Willst du das Konto überziehen können? Einige Neobanken bieten keinen Dispo an; die Konditionen stehen im Preisverzeichnis der Bank.
5. Gemeinschaftskonto: Nicht jedes Online-Konto lässt sich zu zweit führen.
6. Einlagensicherung: Deutsches System, EU-Ausland oder Treuhandmodell – entscheide, womit du dich wohlfühlst.
7. Ausland: Zahlst du oft in Fremdwährung? Dann lohnt ein Blick auf Fremdwährungsentgelte.

Mit diesen Kriterien kannst du unseren Girokonto-Vergleich filtern. Er zeigt eine redaktionelle Auswahl von 13 Konten mit Stand-Datum, nicht den ganzen Markt. Den vollständigen gesetzlichen Vergleich aller Zahlungskonten findest du im Kontenvergleich der BaFin.