Gemeinschaftskonto: Oder-Konto, Und-Konto und welche Banken es bieten
Ein Gemeinschaftskonto ist ein Girokonto, das zwei oder mehr Personen gemeinsam führen – für Paare, Wohngemeinschaften oder Familien. Hier erfährst du, wie sich Oder-Konto und Und-Konto unterscheiden, welche der 13 Banken in unserem Vergleich ein gemeinsames Konto anbieten, was gemeinsame Haftung beim Dispo bedeutet und welche Alternativen es gibt. Datenstand September 2026.
Stand September 2026 laut Preis- und Leistungsverzeichnissen der Banken. Angaben ohne Gewähr; verbindlich ist das aktuelle Preisverzeichnis der jeweiligen Bank. Auswahl von 13 Konten, kein Gesamtmarkt.
Was ist ein Gemeinschaftskonto?
Bei einem Gemeinschaftskonto sind alle Inhaber gleichberechtigt: Jeder ist Vertragspartner der Bank, jeder bekommt eigene Karten und einen eigenen Zugang zum Online-Banking. Das unterscheidet es von einer Kontovollmacht, bei der das Konto einer Person gehört und die andere nur zugreifen darf. Eine Vollmacht lässt sich einseitig widerrufen, ein gemeinsames Konto nicht.
Typisch ist das Haushaltskonto: Beide Partner überweisen monatlich einen festen Betrag auf das Partnerkonto, von dem Miete, Strom, Versicherungen und Einkäufe abgehen; das eigene Gehaltskonto bleibt bestehen. Manche Paare führen nur noch ein gemeinsames Konto, auf das beide Gehälter fließen. Technisch unterscheidet sich ein Gemeinschaftskonto nicht von einem Einzelkonto.
Oder-Konto oder Und-Konto: Welche Form passt zu euch?
Beim Oder-Konto darf jeder Inhaber allein über das gesamte Guthaben verfügen: überweisen, abheben, Daueraufträge anlegen, ohne den anderen zu fragen. Fast alle Gemeinschaftskonten für Privatkunden sind Oder-Konten, weil nur so der Alltag funktioniert.
Beim Und-Konto müssen alle Inhaber jeder Verfügung zustimmen. Jede Überweisung braucht zwei Freigaben, Karten gibt es in der Regel nicht. Diese Form ist für Erbengemeinschaften, Vereine oder Bauvorhaben gedacht, bei denen niemand allein ans Geld soll. Für ein Paar ist sie unpraktisch, und im Online-Banking der Direkt- und Neobanken ist sie meist gar nicht vorgesehen.
Oder-Konto im Alltag. Ein Oder-Konto setzt Vertrauen voraus: Jeder Inhaber kann das Konto jederzeit vollständig leeren, und die Bank muss das ausführen. Ein Ausgleich ist danach nur zwischen den Partnern möglich, nicht über die Bank.
Welche Banken bieten ein Gemeinschaftskonto an?
11 der 13 Konten in unserem Girokonto Vergleich gibt es auch als Gemeinschaftskonto: DKB, ING, comdirect, Consorsbank, norisbank, 1822direkt, N26, C24 Bank, Revolut, Commerzbank und Santander. Postbank Giro pur ist ein reines Einzelkonto, und Trade Republic bietet kein Gemeinschaftskonto an (Stand September 2026).
Ein kostenloses Gemeinschaftskonto ohne Bedingung findest du bei N26, C24 Bank, Revolut und Santander. Bei DKB, ING, comdirect, Consorsbank, norisbank und 1822direkt ist die Kontoführung nur bei einem Mindestgeldeingang, also einem monatlichen Eingang zwischen 500 € und 1.000 €, oder unterhalb einer Altersgrenze kostenlos; die Commerzbank verzichtet nur bei Vermögenswerten ab 50.000 € auf die Gebühr. Sonst kosten diese Konten zwischen 3,90 € und 4,90 € im Monat (Stand September 2026). Für Paare ist die Geldeingangshürde meist leicht zu nehmen, wenn beide ihren Anteil überweisen. Ob der Geldeingang je Konto oder je Inhaber gilt und ob eine Altersgrenze für beide erfüllt sein muss, steht im Preisverzeichnis.
Beim Eröffnen eines gemeinsamen Kontos müssen sich beide Personen legitimieren, per Video-Ident, in der Postfiliale oder mit dem Online-Ausweis, und beide werden bei der Schufa geprüft. Ihr müsst weder verheiratet sein noch an derselben Adresse wohnen. Welche Konten ohne Bedingung gebührenfrei sind, zeigt die Seite Kostenloses Girokonto.
Gemeinsame Haftung und Dispo
Alle Inhaber eines Gemeinschaftskontos haften als Gesamtschuldner: Rutscht das Konto ins Minus, kann die Bank den vollen Betrag von jedem einzelnen Inhaber verlangen, egal wer das Geld ausgegeben hat. Wer zahlt, muss sich den Anteil des anderen selbst zurückholen.
Das gilt besonders für den Dispo, den eingeräumten Überziehungskredit. Die Bank vergibt ihn für das Konto, nicht für eine Person, und bemisst ihn meist an den Geldeingängen beider Partner. Nutzt ein Partner den Dispo aus, haftet der andere mit. Die variablen Sollzinsen stehen im Preisverzeichnis der jeweiligen Bank; Revolut bietet keinen Dispo an. Mehr dazu im Ratgeber Dispozinsen.
Achtung. Pfändet ein Gläubiger das Guthaben eines Inhabers, kann das gesamte Gemeinschaftskonto betroffen sein, auch das Geld des anderen. Ein gemeinsames Konto lässt sich auch nicht in ein Pfändungsschutzkonto umwandeln; dafür braucht jeder ein eigenes Konto.
Freistellungsauftrag und Schenkungsteuer: was du wissen solltest
Zinsen auf dem Girokonto sind selten; unter den elf Konten mit Gemeinschaftskonto zahlen nur C24 Bank und Santander einen Guthabenzins (Stand September 2026). Fallen Erträge an, können Ehepaare und eingetragene Lebenspartner der Bank einen gemeinsamen Freistellungsauftrag erteilen. Unverheiratete Paare können das nicht; die Bank rechnet die Erträge je zur Hälfte zu, und jeder regelt seinen Anteil über die Steuererklärung.
Ein zweiter Punkt betrifft ungleiche Einzahlungen. Zahlt ein Partner deutlich mehr auf ein Oder-Konto ein als der andere, kann das Finanzamt die Hälfte als Schenkung werten, weil der andere frei darüber verfügen kann. Für Ehepaare ist der Freibetrag hoch, für unverheiratete Paare deutlich niedriger. Relevant wird das bei größeren Summen, etwa wenn ein Erbe auf dem gemeinsamen Konto landet. Das ist keine Steuerberatung; bei größeren Beträgen sprich mit einem Steuerberater oder einer Steuerberaterin.
Alternativen zum Gemeinschaftskonto
- Unterkonten bei Neobanken: N26 bietet bis zu 10 Unterkonten (Spaces) mit eigener IBAN, C24 Bank vier kostenlose Unterkonten (Pockets) mit eigener IBAN (Stand September 2026). Ein Unterkonto kann als Haushaltskasse dienen, auf die der Partner überweist. Rechtlich bleibt es aber das Konto eines Inhabers; der andere hat keinen eigenen Anspruch und keine eigene Karte, sofern die Bank das Teilen nicht ausdrücklich anbietet.
- Drei-Konten-Modell: Jeder behält sein Gehaltskonto, und beide führen zusätzlich ein Gemeinschaftskonto für feste Kosten, das monatlich einen festen Betrag bekommt, zum Beispiel anteilig nach Einkommen. Das Privatvermögen bleibt getrennt, der Dispo auf dem gemeinsamen Konto kann klein oder null sein, und bei einer Trennung ist nur ein Konto zu klären.
Tipp. Für das reine Haushaltskonto reicht oft ein bedingungslos kostenloses Konto ohne Dispo. Ein Konto, das nicht ins Minus rutschen kann, nimmt der gemeinsamen Haftung ihren Schrecken.
Trennung oder Kündigung: was mit dem Konto passiert
Ein Gemeinschaftskonto lässt sich nur gemeinsam kündigen; die Bank braucht die Freigabe aller Inhaber. Das Guthaben steht im Zweifel beiden je zur Hälfte zu, unabhängig davon, wer wie viel eingezahlt hat, sofern ihr nichts anderes vereinbart habt.
Was jeder allein kann: die Einzelverfügungsbefugnis widerrufen. Dann wird aus dem Oder-Konto ein Und-Konto, und beide müssen jeder Verfügung zustimmen. Das verhindert, dass einer das Konto leert, blockiert aber auch Miete und Lastschriften. Sinnvoller ist meist, den Dispo sofort auf null setzen zu lassen, Daueraufträge und Lastschriften auf eigene Konten umzuziehen und das gemeinsame Konto dann zusammen zu schließen. Beim Umzug der Zahlungspartner hilft der gesetzliche Kontowechselservice, beschrieben im Ratgeber Girokonto wechseln.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Oder-Konto und Und-Konto?
Beim Oder-Konto darf jeder Inhaber allein über das gesamte Guthaben verfügen, beim Und-Konto nur alle gemeinsam. Oder-Konten sind der Standard für Paare und WGs, weil sie den Alltag mit Karten, Lastschriften und Daueraufträgen ermöglichen. Und-Konten nutzen vor allem Erbengemeinschaften oder Vereine; viele Direkt- und Neobanken bieten sie nicht an.
Welche Bank bietet ein kostenloses Gemeinschaftskonto?
Ohne Bedingung kostenlos ist die Kontoführung des Gemeinschaftskontos bei N26, C24 Bank, Revolut und Santander (Stand September 2026). DKB, ING, comdirect, Consorsbank, norisbank und 1822direkt verzichten nur bei Mindestgeldeingang oder unterhalb einer Altersgrenze auf die Gebühr, die Commerzbank nur bei Vermögen ab 50.000 €. Postbank Giro pur und Trade Republic bieten kein Gemeinschaftskonto.
Kann ich ein Gemeinschaftskonto ohne Trauschein eröffnen?
Ja, ein gemeinsames Konto können zwei volljährige Personen eröffnen, unabhängig von Familienstand oder gemeinsamer Adresse. Beide legitimieren sich einzeln und werden bei der Schufa geprüft. Für unverheiratete Paare ist allerdings kein gemeinsamer Freistellungsauftrag möglich, und die Freibeträge bei der Schenkungsteuer sind niedriger als für Ehepaare.
Wer haftet, wenn das Gemeinschaftskonto im Minus ist?
Alle Inhaber haften als Gesamtschuldner für den vollen Betrag, egal wer das Geld ausgegeben hat. Die Bank darf sich aussuchen, von wem sie die Rückzahlung verlangt. Wer für den anderen zahlt, kann den Anteil zivilrechtlich zurückfordern, muss das aber selbst durchsetzen.
Kann ein Partner das Gemeinschaftskonto allein kündigen?
Nein, die Kündigung eines Gemeinschaftskontos erfordert die Zustimmung aller Inhaber. Ein Inhaber allein kann nur die Einzelverfügungsbefugnis widerrufen: Das Oder-Konto wird zum Und-Konto, und jede Verfügung braucht beide Freigaben. Das schützt vor dem Leerräumen, blockiert aber auch laufende Zahlungen.
Ist ein Unterkonto bei N26 oder C24 ein Gemeinschaftskonto?
Nein, Unterkonten wie Spaces bei N26 oder Pockets bei C24 Bank gehören rechtlich dem Inhaber des Hauptkontos. Der Partner kann Geld darauf überweisen, hat aber keinen eigenen Anspruch, keine eigene Karte und keinen eigenen Vertrag mit der Bank. Als Haushaltskasse funktionieren sie, als Ersatz für ein echtes Gemeinschaftskonto nicht.